賽事被按下暫停鍵后 體育保險(xiǎn)浮出水面

　　像一艘巨輪擦過(guò)冰山。3月底，東京奧運(yùn)會(huì)“延期而非取消”的決定讓曾多次承保奧運(yùn)會(huì)的德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)松了口氣，據(jù)媒體報(bào)道，如果奧運(yùn)會(huì)取消，該公司將向國(guó)際奧委會(huì)賠付5億美元（約35億元人民幣）。

　　隨后，2020年溫布爾頓網(wǎng)球公開(kāi)賽因新冠肺炎疫情取消獲賠1.41億美元也成為體育海面上的大事件——在2003年SARS病毒肆虐后，為規(guī)避疫情帶來(lái)的不確定性，溫網(wǎng)每年投入200萬(wàn)美元購(gòu)買“全球大疫情取消險(xiǎn)”。如今，這一舉措讓溫網(wǎng)顯得頗有前瞻性。可保險(xiǎn)公司面臨了新課題，據(jù)英國(guó)《每日郵報(bào)》報(bào)道，全英俱樂(lè)部首席執(zhí)行官理查德·路易斯近日表示，疫情尚未結(jié)束的情況下，明年溫網(wǎng)想再次通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)變得不再現(xiàn)實(shí)。

　　震蕩的余波讓匿于水下的冰塊浮出水面。以賽事取消險(xiǎn)為代表的體育保險(xiǎn)就是這塊露出水面的浮冰，借著海面的震蕩浮出，強(qiáng)力“闖”進(jìn)國(guó)內(nèi)大眾的視野。

　　是剛需，也是盲區(qū)

　　購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)早已是歐美成熟體育賽事應(yīng)對(duì)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所采取的措施，在一些成熟的賽事取消保險(xiǎn)產(chǎn)品中，除惡劣天氣、意外事故等選項(xiàng)，連賽事核心人員缺席等風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)被考慮在內(nèi)。這類保險(xiǎn)屬于行業(yè)定制保障，涉及責(zé)任條款較復(fù)雜，保費(fèi)相對(duì)較高。

　　可對(duì)仍處在體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展初級(jí)階段的國(guó)內(nèi)賽事運(yùn)營(yíng)公司而言，“知之甚少”和“保費(fèi)太高”成為橫亙?cè)谒麄兣c賽事取消險(xiǎn)之間的門檻。

　　“拉贊助、確定轉(zhuǎn)播，辦賽方投入較大，本來(lái)就賺不了什么錢，如果還要承擔(dān)那么高額的保費(fèi)，確實(shí)力不從心?！敝袊?guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司副總經(jīng)理陸新宇介紹，國(guó)內(nèi)關(guān)于賽事取消險(xiǎn)的定制依據(jù)參考于“活動(dòng)取消保險(xiǎn)”，不囿于體育賽事，“只要涉及轉(zhuǎn)播權(quán)、跨地區(qū)等條件的活動(dòng)，都是有興趣來(lái)投的，但就上海而言，目前真正花錢來(lái)投的，10個(gè)手指頭就數(shù)得過(guò)來(lái)。”

　　“即便因疫情經(jīng)歷了動(dòng)蕩，也不會(huì)馬上激發(fā)賽事運(yùn)營(yíng)方對(duì)賽事取消險(xiǎn)的需求?！痹谥畜w保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司行政總監(jiān)羅陽(yáng)看來(lái)，疫情過(guò)后，更多體育產(chǎn)業(yè)從業(yè)者會(huì)聚焦生存問(wèn)題——“怎么活回來(lái)”，而“先花錢后才能看見(jiàn)價(jià)值”的保險(xiǎn)很難在選擇之列，更別提一般不在預(yù)算內(nèi)的賽事取消險(xiǎn)了。背后的原因，除了現(xiàn)實(shí)困難，也與大眾對(duì)于“體育保險(xiǎn)”甚至“保險(xiǎn)”的認(rèn)知不足有關(guān)。

　　據(jù)羅陽(yáng)介紹，目前，國(guó)內(nèi)馬拉松、登山戶外運(yùn)動(dòng)及冬季運(yùn)動(dòng)、群眾健身項(xiàng)目這類參與人群廣、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)好的體育項(xiàng)目受保險(xiǎn)公司關(guān)注較多。以近年在國(guó)內(nèi)取得爆發(fā)式增長(zhǎng)的馬拉松項(xiàng)目為例，記者粗略統(tǒng)計(jì)，部分人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司均推出了針對(duì)馬拉松的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保方式多為保險(xiǎn)公司贊助或團(tuán)體統(tǒng)一購(gòu)買，而在馬拉松賽的贊助商名單中，保險(xiǎn)公司也是常客。

　　早期，一些賽事公司在遭遇跑者猝死和意外傷害事件后，對(duì)自身賠償能力陷入迷茫，“不知道該準(zhǔn)備多少錢，準(zhǔn)備多少人份，遇集體性賠付怎么辦？很快，保險(xiǎn)成為賽道剛需。”資深跑者孫偉是醫(yī)路奔跑跑團(tuán)成員，也是一名外資人壽保險(xiǎn)公司從業(yè)者，他經(jīng)歷過(guò)保險(xiǎn)在賽道上從“可有可無(wú)”變成“強(qiáng)制要求”的過(guò)程，也見(jiàn)證了保險(xiǎn)公司與賽事磨合后，完善產(chǎn)品、調(diào)整免責(zé)條款的過(guò)程。“最初關(guān)于馬拉松的保障內(nèi)容就是意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任，但隨著比賽興盛的頭幾年，賽道上出現(xiàn)猝死等意外情況，保險(xiǎn)公司就新增了突發(fā)急性病身故和急性病醫(yī)療兩項(xiàng)?！睂O偉表示，“但還缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和口徑，發(fā)展還在初級(jí)階段?！?/p>

　　當(dāng)賽道剛需遇上賽事影響力對(duì)保險(xiǎn)公司的吸引，贊助就成為二者合作最常見(jiàn)的方式。只是，蜜月過(guò)后迎來(lái)的終是柴米油鹽的日子，保險(xiǎn)公司期待的不僅是提升品牌知名度，更期待借此提升機(jī)構(gòu)和個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可及購(gòu)買力度，可贊助漸漸成為慣性，讓不少運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目管理單位、賽事運(yùn)營(yíng)公司形成依賴，難以對(duì)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新起到積極作用。保險(xiǎn)公司的體驗(yàn)也欠佳，某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)中青報(bào)·中青網(wǎng)記者表示：“能感覺(jué)到機(jī)構(gòu)和個(gè)人有保險(xiǎn)需求，但給的條件都不是很好?！痹撠?fù)責(zé)人表示，“上來(lái)就談贊助，想省錢”的狀況也存在于包括籃球、足球等其他體育項(xiàng)目的合作中，體育伙伴對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和保險(xiǎn)公司所期待的回報(bào)之間存在落差，“贊助的本意肯定是支持運(yùn)動(dòng)發(fā)展，但今年送給你，也希望未來(lái)你會(huì)主動(dòng)來(lái)買，不可能一直送下去”。

　　改變注定漫長(zhǎng)。孫偉表示，目前，意識(shí)到保險(xiǎn)剛需的更多是辦賽者而非跑者，包括醫(yī)生跑者在內(nèi)，周圍很多跑者對(duì)保險(xiǎn)仍持中立或“不需要”的態(tài)度；對(duì)保險(xiǎn)有積極認(rèn)可的跑友，大多有家庭和孩子，“為人父母后對(duì)保險(xiǎn)接受意愿更高，即便如此，也不乏很多家庭只給孩子買保險(xiǎn)、自己沒(méi)有投?！?。

　　羅陽(yáng)在體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，大部分運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者或跑者只有在參賽時(shí)根據(jù)組委會(huì)要求才會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)。日常訓(xùn)練時(shí)的保險(xiǎn)保障幾乎無(wú)人問(wèn)津，即便這類保險(xiǎn)既能保障日常訓(xùn)練，也可以作為參賽所需保單提交，但還是缺乏吸引力。調(diào)查中，一個(gè)不購(gòu)買的理由十分普遍“我自己跑步能有什么風(fēng)險(xiǎn)”？

　　呼喚專業(yè)性，期待強(qiáng)舉措

　　對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)管理與體育保險(xiǎn)專業(yè)性的忽視正是羅陽(yáng)對(duì)體育保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的擔(dān)憂?！?008年奧運(yùn)會(huì)后，不少保險(xiǎn)公司開(kāi)始關(guān)注體育行業(yè)，通過(guò)贊助等形式進(jìn)行接觸。如今，缺乏體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的‘坎’已經(jīng)過(guò)去了，新的‘坎’是大眾對(duì)體育保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知，尤其體育從業(yè)者對(duì)于體育風(fēng)險(xiǎn)管理工作不夠重視。這樣的心態(tài)下，誰(shuí)在意體育保險(xiǎn)的專業(yè)性？”

　　據(jù)羅陽(yáng)介紹，體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)基于需求與運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累，專業(yè)數(shù)據(jù)積累時(shí)間越長(zhǎng)，越有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，也更容易促使保險(xiǎn)公司了解體育風(fēng)險(xiǎn)，從而真正踏入。目前，跆拳道、游泳、自行車、綜合體育場(chǎng)館、老年人體育運(yùn)動(dòng)、冬季運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目等綜合體育專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積累和提升較為持續(xù)。

　　以跆拳道為例，作為國(guó)內(nèi)第一家專門從事體育保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)公司，中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與國(guó)家體育總局拳跆中心、人保財(cái)險(xiǎn)在2005年一起研發(fā)推出首支跆拳道專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，“當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)還沒(méi)有體育專項(xiàng)保險(xiǎn)?！绷_陽(yáng)介紹，隨著市場(chǎng)需求的變化，產(chǎn)品從專業(yè)運(yùn)動(dòng)員的意外險(xiǎn)擴(kuò)展到道館的責(zé)任險(xiǎn)，如今已細(xì)化到教練的意外傷害險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，等等，“這些都是基于該項(xiàng)目15年來(lái)理賠、承保數(shù)據(jù)及市場(chǎng)深度接觸下不斷開(kāi)發(fā)的?！?/p>

　　遺憾的是，體育保險(xiǎn)領(lǐng)域能迎來(lái)產(chǎn)品細(xì)化和創(chuàng)新的項(xiàng)目仍有限。機(jī)構(gòu)和個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知盲區(qū)讓需求長(zhǎng)期潛伏，無(wú)法給保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)帶來(lái)刺激，有時(shí)，甚至有反作用。

　　環(huán)球旅行探險(xiǎn)家汝志剛曾多次登頂珠峰，他對(duì)中青報(bào)·中青網(wǎng)記者表示，購(gòu)買保險(xiǎn)是每次攀登前的準(zhǔn)備內(nèi)容之一，通常會(huì)通過(guò)熟人介紹，根據(jù)登山周期的長(zhǎng)短選擇產(chǎn)品?？蓳?jù)他觀察，“適合的保險(xiǎn)越來(lái)越難買。”登珠峰本就是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，近年攀登人數(shù)增加、山友水平參差不齊的狀況也提出新的挑戰(zhàn)，“大家都關(guān)心有沒(méi)有直升機(jī)救援，至于其他保障內(nèi)容，不會(huì)過(guò)分糾結(jié)，畢竟都不愿在上山前想太多?！笨芍鄙龣C(jī)救援的需求落到現(xiàn)實(shí)中，就存在判定的風(fēng)險(xiǎn)，“一個(gè)人走到海拔6500米處下不來(lái)了，身體不適，要用直升機(jī)，那原因是體能不足還是傷害導(dǎo)致呢？這個(gè)度怎么把握？保險(xiǎn)公司要不要承擔(dān)？”

　　“體育項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有保險(xiǎn)公司想象得那么高，也沒(méi)有客戶理解得那么低?！绷_陽(yáng)表示，汝志剛提及的狀況，說(shuō)明市場(chǎng)缺乏既懂體育又懂保險(xiǎn)的專業(yè)人才，“只有把兩個(gè)市場(chǎng)拉近，才能讓保險(xiǎn)產(chǎn)品從原來(lái)相對(duì)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)需求，到現(xiàn)在更專業(yè)、針對(duì)性更強(qiáng)，以后再跟著整個(gè)大環(huán)境的變化實(shí)現(xiàn)更多開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)?！痹谒磥?lái)，這種推動(dòng)勢(shì)在必行，因?yàn)樵隗w育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)下，體育保險(xiǎn)和體育風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)日益凸顯其必要性。

　　“有的賽事沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)，會(huì)選擇加大現(xiàn)場(chǎng)安保力度，但增設(shè)安保在一定程度上會(huì)影響賽事的觀賞性。因此，保險(xiǎn)對(duì)體育產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展確是重要保障?！标懶掠畋硎?，從甲A時(shí)代（上世紀(jì)90年代——記者注）的深圳平安到成為中超聯(lián)賽歷史上冠名時(shí)間最長(zhǎng)、金額最大的冠名商，中國(guó)平安陪伴著國(guó)內(nèi)體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展。他記得，早期的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎是備案后直接從英文翻譯過(guò)來(lái)的，且基本沒(méi)有市場(chǎng)，但隨著人們對(duì)體育運(yùn)動(dòng)的需求增加，“運(yùn)動(dòng)場(chǎng)景更豐富了，某項(xiàng)運(yùn)動(dòng)的客戶畫像也更清晰了?！苯?jīng)歷了從無(wú)到有的體育保險(xiǎn)，當(dāng)前亟待繼續(xù)升級(jí)。

　　“如果中國(guó)體育產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值達(dá)到5萬(wàn)億的話，要保證行業(yè)的健康發(fā)展，則需要有上千億元的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)去跟進(jìn)發(fā)展，才能分擔(dān)其中的風(fēng)險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)曾流傳的觀點(diǎn)，在陸新宇看來(lái)，“概念是對(duì)的，但如果沒(méi)有足夠的償付準(zhǔn)備金去跟進(jìn)，很難真正保障力度?！钡F(xiàn)狀是，基數(shù)不夠，“分母要是小的話，分子哪怕再小。百分比也會(huì)顯得很大”。

　　保費(fèi)較高、宣傳力度不足、缺乏強(qiáng)硬的措施和優(yōu)惠的政策，尚無(wú)法讓機(jī)構(gòu)和個(gè)人對(duì)體育保險(xiǎn)形成剛需認(rèn)知，“但不等于將來(lái)不會(huì)迎來(lái)燃點(diǎn)。”陸新宇舉例表示，“就像車險(xiǎn)，剛開(kāi)始車險(xiǎn)也很貴，因?yàn)橛熊嚨娜松?、買車險(xiǎn)的人更少，但現(xiàn)在有車的人多了，每個(gè)人都買車險(xiǎn)了，那么保費(fèi)自然便宜了?！?/p>

　　在體育保險(xiǎn)從業(yè)者看來(lái)，隨著CBA復(fù)賽有序進(jìn)行，各類賽事迎來(lái)重啟不會(huì)太遠(yuǎn)，普羅大眾對(duì)健康和運(yùn)動(dòng)的態(tài)度也在蘇醒，對(duì)體育保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，這不會(huì)成為行業(yè)迎來(lái)報(bào)復(fù)性增長(zhǎng)的契機(jī)，但很可能會(huì)讓機(jī)構(gòu)和個(gè)人在經(jīng)歷搖擺后，重新思考應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的姿態(tài)。羅陽(yáng)期待，被風(fēng)雨洗禮過(guò)重新出發(fā)的賽事運(yùn)營(yíng)方和俱樂(lè)部等機(jī)構(gòu)，迫切需要認(rèn)清體育風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，從而為參與者設(shè)置更有效的保障，并嚴(yán)格把關(guān)，“專業(yè)領(lǐng)域需要腳踏實(shí)地的投入，希望重啟后的賽場(chǎng)能迎來(lái)新氣象”。

　　本報(bào)北京7月6日電