每逢過(guò)年，孩子們都能收到很多紅包，這些紅包要不要交給孩子支配？一些家庭也想借孩子收紅包比較多的時(shí)期，對(duì)孩子施以“財(cái)商教育”，有沒(méi)有更好的做法？從更高的高度看，要不要從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商？如何培養(yǎng)？就上述話題，本期教育周刊邀請(qǐng)民主黨派中的教育專家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家，講述他們的思考。

　　【孩子收到紅包，給他們留半年花銷】

　　(張捷：九三學(xué)社社員、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、律師)

　　要不要把孩子在過(guò)年時(shí)收到的紅包交給孩子自己支配？這是很多家庭面對(duì)的難題。曾經(jīng)的情形是，發(fā)給孩子的紅包，只是象征性地“歸屬”孩子一段時(shí)間后，就被父母以保管的名義收走“充公”了。張捷認(rèn)為，這種方式雖然簡(jiǎn)單且保險(xiǎn)，但可以處理得更有“智慧”。

　　“用新鈔發(fā)紅包”

　　在張捷看來(lái)，在給孩子發(fā)紅包階段，長(zhǎng)輩就要花心思。

　　在數(shù)字支付大行其道的今天，“電子紅包”越來(lái)越流行。曾經(jīng)的現(xiàn)金紅包漸漸消退在人們的記憶里，以至于人們常常感嘆：現(xiàn)在，越來(lái)越多孩子已經(jīng)不認(rèn)識(shí)代表人民幣幣值的元、角、分了。

　　張捷稱，這類“貨幣脫媒”現(xiàn)象對(duì)孩子的認(rèn)知影響很大。當(dāng)貨幣越來(lái)越數(shù)字化時(shí)，孩子經(jīng)常會(huì)對(duì)金錢沒(méi)有任何概念，而如果以紙幣的形式發(fā)紅包，孩子對(duì)錢幣的重量、價(jià)值會(huì)有切身的感受。他還建議，用新鈔裝紅包?！爱?dāng)孩子手拿嶄新的紙幣，可能因?yàn)樯岵坏没ǘ诱湎?。”另外，電子支付如今已?jīng)遍地開花，孩子想把這筆“大額資產(chǎn)”花出去，也不太容易。

　　孩子收到紅包后如何處理？張捷認(rèn)為，可以讓孩子享受部分支配權(quán)。孩子可以利用這部分錢，買自己想要的物品，完成自己想做的事情。但是，在孩子獲得支配權(quán)后，要注意引導(dǎo)孩子自主做計(jì)劃，而不是任由他們無(wú)目的無(wú)節(jié)制地支取。

　　由于每個(gè)孩子的家庭環(huán)境不一樣，收到的紅包大小也不一，在到底該留多少錢供孩子自由花銷的問(wèn)題上，有些家長(zhǎng)犯了難。對(duì)此，張捷稱，可以考慮留出半年的花銷額。為什么是半年？“讓孩子在另外的半年里有念想，體會(huì)到?jīng)]錢花時(shí)的緊張感，不至于覺(jué)得大人給錢花是理所當(dāng)然的?！?/p>

　　之所以主張給孩子紙幣并限制他們的花銷用度，張捷有他的考慮：如果錢存在孩子可以接觸到的電子產(chǎn)品中，他們就可能將大筆錢用于玩電子游戲，還可能遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙。他也提醒家長(zhǎng)：“現(xiàn)在，有一些居心不良者專門算計(jì)孩子，甚至在孩子掌握大額金錢的時(shí)候，引誘他們?nèi)プ鲞`法亂紀(jì)的事情，積小成大，如果不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，后果可能非常嚴(yán)重?！?/p>

　　培養(yǎng)財(cái)商要“因人而異，因家庭而異”

　　在財(cái)商越來(lái)越受重視的今天，一些家庭借孩子過(guò)年集中收紅包的時(shí)期，重點(diǎn)施以“財(cái)商教育”。但是，有的家庭將“賺大錢”“會(huì)理財(cái)”與“財(cái)商高”畫等號(hào)，有些家長(zhǎng)沒(méi)有從孩子的愛(ài)好與特點(diǎn)出發(fā)，盲目地在孩子的“財(cái)商培養(yǎng)”上投入大量的熱情。張捷列舉了一系列他觀察到的情形：有的家庭從小就非常注重讓孩子“賺錢”，這些孩子的“財(cái)商”超前發(fā)展，甚至早早地就在同學(xué)中間做起了“大生意”，久而久之，他們?cè)趯W(xué)習(xí)階段的行為表現(xiàn)得功利而短視；有些孩子物質(zhì)欲望低，對(duì)“賺錢之事”毫無(wú)興趣，更不愿長(zhǎng)大后從事相關(guān)的職業(yè)，但也被家長(zhǎng)裹挾進(jìn)“財(cái)商培養(yǎng)”的洪流里，痛苦不堪；還有一些孩子，名義上學(xué)習(xí)理財(cái)，但卻將手里掌握的錢變成了與其他同學(xué)、朋友攀比、炫耀的工具……

　　因此，就孩子的“財(cái)商培養(yǎng)”而言，張捷認(rèn)為，不能孤立地對(duì)待，也不要一刀切，要因人而異，因家庭而異。他稱，有必要讓孩子從小意識(shí)到錢的重要性，但如果孩子家庭經(jīng)濟(jì)條件比較好，同時(shí)又把孩子教育得過(guò)于看重金錢，孩子就有可能因?yàn)榻疱X對(duì)他人特別苛刻，產(chǎn)生“為富不仁”的大問(wèn)題。為此，家長(zhǎng)要掌控好“度”，根據(jù)家中的財(cái)力幫助孩子找準(zhǔn)邊界，決定“松緊度”：“家中如果寬裕，就要讓孩子多了解金錢之外的事件；如果家中經(jīng)濟(jì)條件緊張，要讓他知道錢雖然重要，但并非萬(wàn)能。張捷稱，“家庭要營(yíng)造一種氛圍，不要因?yàn)榻疱X，讓孩子從小養(yǎng)成極端的性格?！?/p>

　　此外，對(duì)于多子女家庭，在金錢一事上還應(yīng)該做到一碗水端平。張捷在新作《紅樓財(cái)經(jīng)傳家》當(dāng)中也談到了這方面的內(nèi)容：“在王熙鳳論娶親花錢的時(shí)候，賈環(huán)的預(yù)算是三千兩銀子，而三春每個(gè)人都是五千兩……賈環(huán)地位低，得不到應(yīng)有的贊賞，這對(duì)孩子的心理健康和自信都非常不利。”

　　【財(cái)商教育宜早不宜遲】

　　(張雷寶：浙江省政協(xié)委員，民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任，浙大城市學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師)

　　孩子過(guò)年時(shí)收到的紅包要不要交給孩子自己支配？張雷寶認(rèn)為，可以從兩個(gè)方面考慮：量力而行、適可而止。

　　傳遞理財(cái)觀念是發(fā)紅包的意義之一

　　張雷寶稱，在實(shí)際操作過(guò)程中，家長(zhǎng)可以考量?jī)蓚€(gè)因素，一是根據(jù)年齡看孩子是否有支配財(cái)富和金錢的意識(shí)和能力，二是紅包的數(shù)額。

　　他稱，一般而言，未成年人還不具備完全支配金錢的能力，因此，在紅包數(shù)額較大時(shí)，家長(zhǎng)可以先代管；等孩子長(zhǎng)大且能力提升后，家長(zhǎng)可以讓孩子掌控部分紅包支配權(quán)。

　　張雷寶懷念兒時(shí)的經(jīng)歷，在小額人民幣的使用過(guò)程中，金錢的形象和價(jià)值可感可知。時(shí)至今日，網(wǎng)上發(fā)紅包的方式風(fēng)靡大江南北，對(duì)孩子而言，金錢變得非?！俺橄蟆?，這不利于他們快速獲得對(duì)錢幣的具體認(rèn)識(shí)。

　　張雷寶認(rèn)為，紅包是培養(yǎng)孩子財(cái)商的重要載體。家長(zhǎng)通過(guò)發(fā)紅包向孩子傳遞理財(cái)觀念，進(jìn)行財(cái)商教育，是發(fā)紅包的意義之一。他建議，可以把裝進(jìn)紅包里的錢幣都“實(shí)體化”，讓孩子知道每一張紙幣上的數(shù)字有大小，分別代表不同的意義和價(jià)值；家長(zhǎng)和孩子掌管的錢需要?jiǎng)澇鼋缇€；金錢是應(yīng)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的保障，需要提前儲(chǔ)蓄；人們口袋里的財(cái)富從何而來(lái)；個(gè)人錢財(cái)?shù)亩嗌倥c幸福值沒(méi)有必然聯(lián)系。

　　在張雷寶看來(lái)，有必要從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商。他稱，如何看待財(cái)富，擁有財(cái)富怎么去管理、支配，這是孩子應(yīng)該具備的基本知識(shí)，但卻是目前素質(zhì)教育中的短板和弱項(xiàng)。一個(gè)人的財(cái)商是他人生幸福與否的重要變量之一。財(cái)商跟智商、情商和逆商一樣，應(yīng)該在青少年階段就開始抓，財(cái)商教育宜早不宜遲?！耙囵B(yǎng)孩子具備基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)思維，不一定要求他們像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣思考，但要讓他們知道一些經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本觀念，懂得勞有所獲是幸福的。兒時(shí)所學(xué)的積極影響會(huì)持續(xù)到孩子長(zhǎng)大以后?！?/p>

　　張雷寶倡導(dǎo)根據(jù)孩子所處的年齡階段施以不同層級(jí)的財(cái)富教育?！拔业暮⒆蝇F(xiàn)在喜歡過(guò)年，喜歡買玩具，我們就讓他自己去買，而不是幫他去買。同理類推，家長(zhǎng)可以鼓勵(lì)孩子自主做他能做的事情?！彼Q，可以根據(jù)孩子的年齡設(shè)定不同的教育場(chǎng)景，有助于幫助孩子逐漸構(gòu)建財(cái)商能力體系。

　　給錢讓孩子做家務(wù)？可能“激勵(lì)不動(dòng)了”

　　假期里，有家庭將生活場(chǎng)景設(shè)定為提升孩子財(cái)商的“課堂”。張雷寶很贊同，還提供了一些“好點(diǎn)子”，例如，可以鼓勵(lì)孩子收拾整理自己的二手玩具，在小區(qū)里發(fā)起成立購(gòu)物角進(jìn)行交換或買賣；也可以鼓勵(lì)孩子收拾一些家里家外的垃圾賣廢品，掙零花錢……他認(rèn)為，孩子通過(guò)組織、參與這些活動(dòng)，可以樹立和鞏固勞有所得、勞有所獲的財(cái)富觀，從中找到實(shí)實(shí)在在的獲得感。

　　張雷寶稱，長(zhǎng)期的財(cái)商“課堂”熏陶之后，帶給孩子的正向激勵(lì)是可以預(yù)測(cè)到的：當(dāng)孩子在物質(zhì)條件較好的時(shí)候，能積極運(yùn)用財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富，不至于沒(méi)有奮斗的動(dòng)力；孩子遇到經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，能直面問(wèn)題，克服困難。

　　對(duì)于有些家長(zhǎng)采用現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)的方式激發(fā)小孩做家務(wù)的熱情，張雷寶認(rèn)為這是雙刃劍，有利也有弊：鼓勵(lì)孩子通過(guò)勞動(dòng)付出獲取一定的報(bào)酬，這可以看作財(cái)商教育的方式之一；但是，人生有些應(yīng)盡的義務(wù)和責(zé)任，不能只以金錢來(lái)衡量。

　　張雷寶解釋稱，在孩子具備一定的勞動(dòng)能力之后，即使沒(méi)有報(bào)酬，也應(yīng)該幫助家長(zhǎng)做一些力所能及的家務(wù)。如果孩子要求自己付出的所有勞動(dòng)都要用金錢衡量，會(huì)逐漸功利化，久而久之，他失去的可能比得到的更多，這種思維固化后，要想扭轉(zhuǎn)也比較難。家長(zhǎng)通過(guò)觀察也可以發(fā)現(xiàn)，光靠金錢可能無(wú)法保持孩子做家務(wù)的積極性，即“光靠錢可能已經(jīng)激勵(lì)不動(dòng)了”，這類現(xiàn)象體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，稱為邊際收益遞減。

　　為此，張雷寶建議家長(zhǎng)：在孩子力所能及的事情上，不要以金錢激勵(lì)，家長(zhǎng)可以鼓勵(lì)孩子發(fā)揚(yáng)奉獻(xiàn)精神或履行法定義務(wù)、道德義務(wù)，而不是“不給錢就不干了”。

　　【壓歲錢該怎么花？】

　　(邢春冰：民建北京市委會(huì)教育委員會(huì)秘書長(zhǎng)，中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師)

　　孩子之于一個(gè)家庭很像成年人之于一個(gè)社會(huì)，孩子應(yīng)該有多少壓歲錢，家長(zhǎng)給他多少?zèng)Q策的自由，很像社會(huì)給一個(gè)人多少選擇的自由一樣。而且，兒時(shí)的經(jīng)歷能影響成年后的表現(xiàn)；兒童和青少年時(shí)期是各方面能力和性格養(yǎng)成的重要時(shí)期，這其中就包括理性決策的能力、耐心、自控能力、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度等方面。教會(huì)孩子合理使用壓歲錢，也是在培養(yǎng)孩子這些方面的能力。由此想來(lái)，壓歲錢看似事小，卻是不可等閑視之。

　　回到孩子壓歲錢的問(wèn)題，春節(jié)期間給小朋友們的壓歲錢，應(yīng)用得當(dāng)可以給他們提供學(xué)習(xí)、成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。如果家長(zhǎng)給把壓歲錢給孩子，并教導(dǎo)他們明智地使用這筆錢，相當(dāng)于是給他們消費(fèi)的決策權(quán)，他們可以選擇消費(fèi)多少，儲(chǔ)蓄多少。玩具要不要今天買，游樂(lè)園要不要現(xiàn)在就去，還是說(shuō)等到未來(lái)做更有意義的事。消費(fèi)的時(shí)候也會(huì)學(xué)著量入為出，權(quán)衡取舍。就是在這樣的過(guò)程當(dāng)中，孩子們明智使用資源做出合理決策的能力，也許就慢慢養(yǎng)成了。

　　花不掉的錢，家長(zhǎng)可以幫著孩子一起打理。是放入存錢罐，還是放入銀行儲(chǔ)蓄，抑或是購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)更高的理財(cái)產(chǎn)品？這是讓孩子了解金融市場(chǎng)、感知利率、正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的好方式。

　　很早以前，有人用鴿子做實(shí)驗(yàn)。通過(guò)巧妙的設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)，讓鴿子在不同的消費(fèi)之間做選擇，它們的行為也可以表現(xiàn)得像消費(fèi)者一樣理性。近年來(lái)，針對(duì)兒童和青少年的實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究如雨后春筍般涌現(xiàn)。人們發(fā)現(xiàn)，青少年的行為可以表現(xiàn)出相當(dāng)程度的理性。與同齡人相比，耐心的孩子無(wú)論學(xué)習(xí)還是身體素質(zhì)都更勝一籌，長(zhǎng)大后也會(huì)更成功。更為重要的是，耐心是可以培養(yǎng)的，這在小學(xué)生和高中生身上已經(jīng)被實(shí)驗(yàn)證實(shí)。我們?yōu)槭裁床荒脡簹q錢也在孩子身上做做實(shí)驗(yàn)?zāi)兀?/p>

　　青少年時(shí)期也是風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度形成和發(fā)展的重要時(shí)期。與此同時(shí)，父母和家庭環(huán)境對(duì)孩子風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的形成也很重要。有些家長(zhǎng)把壓歲錢做投資理財(cái)，是讓孩子感受風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的很好的嘗試。

　　如果孩子們手中沒(méi)有錢，也就沒(méi)有約束，他們想的只是“欲望清單”。接下來(lái)的事情就是去和父母討價(jià)還價(jià)，父母有時(shí)也不勝其煩。而如果明智的使用壓歲錢，將其作為孩子的消費(fèi)決策的預(yù)算約束，則不僅約束了孩子，也解放了家長(zhǎng)，而對(duì)孩子的約束實(shí)際上是為他提供了學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。

　　給孩子多少壓歲錢，孩子將壓歲錢用于什么消費(fèi)？家長(zhǎng)既要給其自由，又要給予必要的監(jiān)督和指導(dǎo)。

　　除了壓歲錢，很多孩子也許還會(huì)有一筆勞務(wù)收入。家長(zhǎng)為了激勵(lì)孩子做家務(wù)、參與勞動(dòng)，采用記工分給錢的方式，但這種做法與其說(shuō)是培養(yǎng)孩子愛(ài)勞動(dòng)的品質(zhì)，不如說(shuō)是在破壞他們愛(ài)勞動(dòng)的內(nèi)在動(dòng)機(jī)。

　　我們讓孩子去做家務(wù)的目的是什么？我們希望他們愛(ài)勞動(dòng)，關(guān)心他人，金錢當(dāng)然是一種手段，但其實(shí)我們應(yīng)該有更高明更高尚的手段，讓孩子感受到勞動(dòng)本身的快樂(lè)，感受到關(guān)愛(ài)他人、關(guān)心他人的精神回報(bào)，這是我們應(yīng)有的目的。關(guān)于金錢動(dòng)機(jī)擠出內(nèi)在動(dòng)機(jī)的例子，在我們成人的世界中已經(jīng)有很多了。比如，我們不單純依靠金錢激勵(lì)公眾獻(xiàn)血，不單純依賴金錢激勵(lì)軍人保家衛(wèi)國(guó)……

　　培養(yǎng)孩子的財(cái)商，教會(huì)他們克制欲望，明智選擇，放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)是我們的家庭和學(xué)校教育的重要環(huán)節(jié)。如何處理壓歲錢，如何讓孩子更加明智的使用壓歲錢，也應(yīng)該是我們課程大綱中的一個(gè)重要的教學(xué)內(nèi)容。而另一方面，我們也需要讓孩子知道金錢和物質(zhì)生活，只是我們幸福生活的一個(gè)方面，培養(yǎng)更加豐富的精神世界，關(guān)愛(ài)他人，承擔(dān)責(zé)任，敢于冒險(xiǎn)，奉獻(xiàn)社會(huì)，這些才是更加重要的。(完)

　　(《中國(guó)新聞》報(bào)記者 張樂(lè) 作者 羅魯嶠 報(bào)道)